「質入れ」の仕組みを分かりやすく解説！初めての方におすすめの質屋３選

画像引用：shutter stock

質屋を街中で見かけたり、「質屋」の存在はなんとなく理解しているけど、実際にどのような仕組みでどのように利用する場所なのか、わからない人も多いはず。

そんな質屋に関して無知の人にも、質屋のサービス内容をわかりやすく解説しながら、初心者におすすめの質屋の口コミや特徴と合わせてご紹介します。

質屋独特のお金を借りる方法「質入れ」とは？

誰でも手軽にお金を借りられる「質入れ」とは

質屋の歴史は鎌倉時代にはじまったとされ、長きにわたり、借金の借入手段として庶民の生活に欠かせないものでした。

そんな質屋独特の「質入れ」と呼ばれるシステムは、品物を預けて担保とし、現金を借り入れることができるため、急な金銭の工面が必要となる冠婚葬祭や、事業資金の調達に多く活用されています。

 

返済期限までに借入金（元金）と賃料とも呼ばれる利子を支払うことで、「質入れ」で預けていた品物を返却してもらうことができ、期日内に元金の支払いが難しい場合には、月当賃料（月利）を支払うことで、支払期限の延長をすることができます。

期日までに元金と賃料の支払いを行わない場合には、返済義務が不要になると同時に「質流」と呼ばれる品物の権利は質屋へ移行し、担保の品物を手元に戻すことができなくなります。

 

質屋の質入れがおすすめの人

• 普段使っていない品物を売却するかどうするか迷っている人
• 急な出費があり、一時的にお金が必要な人
• 消費者金融などで「借金」をするのに抵抗がある人

 

質屋でできる「買取」と「質入れ」の違い

最近のほとんどの質屋では、昔から質屋で行われる「質入れ」と並行して「買取」のサービスを行っています。

質屋で品物を担保に借金をする「質入れ」と「買取」の大きな違いは、「質入れ」では借入金と月当賃料（利子）を支払いをすることで担保にした品物を取り戻すことができますが、一方「買取」行なった場合には売却同様、査定金額を収受した後に品物を返却してもらうことができない点です。

また、質入れでは質流の際の時間経過による価格変動のリスクを踏まえ、市場価格よりも安い金額で査定されため、「買取」は「質入れ」に比べ1割〜2割程度高い金額で査定されるのが一般的です。

 

質入れと銀行でお金を借りる違いは？

「質入れ」と銀行や消費者金融などの借入の際の大きな違いは、民法の利息制限法に基づき借金の際の上限利息が定められているため、利息が大きく異なります。

• 質屋の上限利息：年利 上限 109.5%（月利 9%）
• 銀行、消費者金融、カードローン など：年利 上限 15%〜20%

質入れの利息は銀行などの金融機関に比べて、高金利なのが特徴的です。

他の金融機関での借入のように借金の履歴が残らず、身分証明書の提示のみで審査なしですぐに現金が手に入るのも質屋での質入れのメリットです。

 

出質（質屋に預けていたものが戻ってくる）方法は？

質入れの際に借入れた元金と賃料（利息）を質入の際に定められた預かり期限までに支払うことで、質屋に担保として預けた品物を手元に戻す「出質」ができます。

賃料とも呼ばれる質屋の月利は一般的に毎月の支払いの必要がなく、「出質」の際に元金と合わせて預かり期間分の利子を支払うのが一般的です。

 

質屋で質入れできる(預けられる)もの

地金	金・プラチナ製品・金貨など
貴金属	ネックレス・指輪・ブレス・ピアス・ペンダントなど
楽器	アコースティックギター・ベース・サックスなど
電化製品	液晶、プラズマTV・パソコン・スマホ・iphone・カメラ・カー用品など
ブランド品	ルイヴィトン・シャネル・エルメス・コーチ・グッチなど
時計	ロレックス・オメガ・カルティエ・オデーマピゲ・フランクミュラーなど
商品券	全国共通券、各デパート商品券、旅行券など
スポーツ用品	ゴルフ用品など
呉服	色留袖、訪問着、大島紬、帯、時喜衛門など
そのほか	万年筆、古美術品など

一般的に質入れができる品物の多くは、市場の需要があり相場の価値が高い高級ブランド品の時計やバッグ、鑑定書付の宝石や貴金属が中心です。

絵画や骨董品、呉服などは専門的な鑑定が必要なため、質入れを行なっていない質屋もあるので、そういった品物を質入れしたい時には、専門知識の高い質屋を選んで査定を依頼することをおすすめします。

 

質屋で断られるものもある？

植物や食品は質屋営業法により「質入れ」の対象外に位置付けされている高級な松の盆栽、ヴィンテージ物の高級ワイン、電子化された上場株式の株券は確実に質預かりができません。

また、ノーブランドのアイテムや鑑定書のない貴金属は、価値がつきにくいために質入れの対象外になりやすく、偽物やコピー品は確実に質屋では質入れをしてもらえません。

その他にも毛皮や呉服、中古家電などは、質屋によって取扱の品目の対象外にしているため、取扱品目の詳細に関しては確認が必要です。

 

質入れの場合に発生する質屋の「利息」について

質屋の利息はどれくらいかかる？

質屋営業の利息制限法により上限利息（年利 109.5% / 月利 9%）を基準に各質屋ごとに利息が設定されていて、月額金利の相場は3％〜8%程度で融資金額が大きいほど低金利になるのが一般的です。

質屋の利息は日払いの利息が設定されていないことが多く、返済日までの期間（預かり期間）の月単位の利息を支払う必要があります。

「（元金×月利）× 返済日までの期間（●ヶ月） ＝ 利息」が質屋の利息の基本的な計算方法です。

 

【 質屋の利息 シミュレーション 】

• 借入日：1月20日
• 融資金額：100,000円
• 返済期限日：4月20日（3ヶ月）
• 利息：5%（月利）

[ 1ヶ月の利息 ]  元金（100,000円）× 月利（5%）＝ 5,000円
[ 3ヶ月の利息 ]  1ヶ月の利息×3ヶ月分＝ 15,000円

[ 最終支払い金額 ] 元金（100,000円）×3ヶ月分の利息（15,000円）＝115,000円

 

質入れ時の利息の相場

利息相場	100万円以上	100万円～30万円	30万円～10万円	10万円以下
利息（月利）	3〜4％	5〜6%	6〜7%	7〜8%

 

質入れの預かり期限（質流れ）は延長することもできるの？

融資の返済期限の延長ができるのも質屋の「質入れ」の特徴の一つです。

質入れの返済期限内に「賃料」とも呼ばれる「利息」のみを延長期間分支払いすることで、質預かりの期限を延長することができます。

 

 

質入れ利用の流れを５つのステップで解説

1 ：借金の担保としたい品物を質屋に持参

2 ：品物の金額「査定」を依頼する

3 ：質入れ
– 品物を担保として預け、査定した金額を借入する（本人確認のための身分証明書の提示と簡単な手続きが必要）

4 ：入質期間（一般的に3ヶ月）
– 期間の延長を希望する場合：期限内に質入れ期間分の質料（利子）のみを支払う

5 ：元金と賃料（利子）の支払 ／ 品物の返却
＊期限内に借入元金と質料を支払いを一切しない場合には自動的に質屋との取引は終了となるため、品物は返却されず売却同様の「質流れ」の形となる

 

初めての質入れにおすすめの質屋３選

 

 

 

まとめ

鎌倉時代に始まったとされる質屋の質入れですが、時代の変化とともに、借金の使用手段として利用する人も減少してきました。

今回ご紹介したように、しっかりと質屋の利用方法や支払いに関して理解ができれば、急なお金の工面が必要になったときに活用できる手段の一つです。

いざという時には質屋の質入れや買取を利用してみてはいかがでしょうか。

 

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